中图分类号：F840.67 文献辨别码：A 文章编号：
1001-828X（2017）012-00-01

1、刻不容缓的老龄化形势

1.国内是世界上第二人口大国，人口基数大，伴随老龄化的到来，老年人口呈现出迅猛涨长的态势，据统计数据显示，2015年国内60岁及以上的老龄人口人口就已经多达2.22亿，在全国总人口数中的占比为16.15%，国际一般觉得，老龄人口超越10%就步入老龄化，而国际上各发达国家的老龄化水平分别为美国为12.5%。德国为21%，日本为25.9%，中国呈现出未富先老的趋势。伴随医疗水平和生活质量的不断提升，高龄老人数目也在持续增长，在将来的不少年里老龄化趋势还将愈来愈紧急，据预测2020年，国内的老龄人口将达到2.48亿，老龄化水平达到17.17%，2025年六十岁以上的老龄人口将多达3亿，步入超老年社会。

2.据数据统计显示，因为计划生育的推行2005-2010年中国0-14岁的青少年人口逐年降低，而与之相反的是近十年65岁及以上人口逐年增加，从计划生育到近年来的单独二孩再到去年以来国家重新全方位放开二胎政策，伴随年代的变迁，青年们的观念也在不断变化，所以二胎政策仅仅只能在一定量上成为缓解人口老龄化的一方面，而且这种缓解需要的周期时间也比较长，解决老龄化问题还需要从根源上采取手段，打造完善现代化的养老保障规范。

3.目前国内延迟退休年龄已解决老龄化问题的方案，多年来引起了不同社会阶层人士的激烈争论，一方面因为牵动了国内占到70%的蓝领阶层的利益，使得延迟退休年龄不可以一刀切，其次出于对目前大学毕业生严峻的就业重压的考虑，国内只能推行弹性的延迟退休年龄的规范，该策略还不可以非常有效的解决当下的问题。

2、进步完善现代化完备的养老保障规范的必要性

1.伴随上世纪计划生育政策的推行，国内的家庭人口规模锐减，伴随国内逐步步入老龄化国家，青年的负担加重，大的养老负担下现阶段国内正处在由现收现付制向社会统筹账户和个人账户相结合的转型时期，指在调解带际负担的公平性和将来时间内的老龄化问题，社会养老，企业养老和个人养老成为国内城镇养老的趋势，这就意味着商业养老保险将渐渐成为国内养老保险的主力军之一。

2.养老金由国家机构和国家员工管理，在利益的驱动下滋生出很多的腐败问题，养老金暴露出巨额遗失问题，这进一步加剧了当下国内政府的养老金支付危机，所以引入市场机制促进养老基金的健康运行成为必要趋势，进步商业养老保险可借助其专业优势，科学管理并投资，促进养老金的保值增值。

3.人口老龄化，意味着伴随年龄的增长致使身体机能的衰老，抵抗力的降低。加之现行生活的自然社会环境带来的很多的重疾，或有更多的老人需要医疗消费，而退休的他们，不可以再依赖薪资收入来支付自己的生活更别支付高额的医疗费，这种激烈的矛盾，就催生了对于养老保障的迫切现实需要。

4.在当下的医保规范下，因为规范法律的不健全，存在紧急的道德风险，如小病大医，以药养医的现象，谋取私利，导致了很多医疗资源的浪费，加强了财政的重压，紧急侵害了广大人民群众的利益。

5.老龄化形势下，伴随高龄老人数目的增加，相应的因为高龄会带来失能老人的增加，据预测国内失能老人规模有望由现阶段的625万人以200%的增速在2050年时达到的1875万人，社会劳动力人口降低，意味着更高的老年人口抚养比，政府一方面面临着税收收入的降低，一方面面临着财政支出的增加，养老问题单靠政府力量不可以有效解决，伴随生活质量的不断提升，政府养老已经难以满足广大老年人口多层次，多元化的养老需要。

3、商业养老保险的近况

现阶段国内商业养老保险存在着巨大的进步潜力与广阔的进步市场的矛盾，国内的商业养老保险由于进步起步晚，还存在着不少问题，表现为国内现阶段的商业养老保险公司极少，经营的保险商品类型也相对单一，存在紧急的商品同质化现象，商品市场急切需要要革新。同时商业养老保险收益低，不足以应付将来几十年里的迅速增长的通货膨胀率和物价水平，使得商业养老保险没办法获得大家的信赖，非常难取得大家的关注度，面临着如何扩大市场份额的难点。

同时国内的商业养老保险面临着各种角逐，与国内的养老保险相比，外国的保险显示出免体检，保费低，风险管理体系更健全，保险收益高，保障范围全等特征，致使近年来愈加多的人到海外疯抢保单，据报道，2016年中国大陆顾客赴香港投保的保费再革新高，达到301亿港元，国内保险业假如不可以准时提升服务水平和商品水平，将面临愈加紧急的顾客流失，同时国家也将面临这国内资产的很多外流，不利于国内的投资和经济的进步。

现在国内正在打造以城镇职工保险，城镇居民保险和新型农村合作医保的基本保险规范，促进商业养老保险?l展的对策，提供多种多样的保险服务代替只给付保险金，有益于防止养老金缴费期长而回报时间晚，有益于解决紧急的通货膨胀风险的问题，使得大家投保养老保险的积极性低的问题，增加好友们的投保率，减轻国家、家庭养老的的负担。

打造商业性质的老年健康医保规范。 因为老年人愈加需要医保，解决老人缺少收入来源与高额的医疗成本需要的矛盾，使得养老保险的形式愈加具体，商业养老保险公司打造于各层次医院的合作，达成共赢，使得老人享受愈加便捷高质量的医疗服务，也减轻短期内对很多保险金的需要。

保险公司投资社区养老建设，有益于养老保险商品革新，从而提升养老保险的投保率。保险公司聘请 专业的护理职员，对老年人的健康及饮食进行照顾，有益于降低老人的患病率，达成健康养老。使老人充分感到家的温暖，既满足传统的家庭养老，又得到专业的护理。

促进农村养老保险企业的商业化经营，国家要给予各项税收打折政策及政策扶持鼓励商业养老保险的进步革新及鼓励商业保险投资养老产业，有益于国内逐步打造起愈加成熟的养老规范。